La Cessione del Quinto (CdQ) è un finanziamento a tasso fisso in cui il rimborso avviene direttamente tramite trattenuta mensile sulla busta paga o sulla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto) dell'importo netto. Poiché il rischio di insolvenza è minimo (garantito dallo stipendio/pensione e da un'assicurazione obbligatoria sul rischio vita e impiego), i tassi dovrebbero essere molto bassi. Tuttavia, intermediari scorretti applicano spesso commissioni di mediazione spropositate.
1. Chi può richiederla e requisiti sul TFR
La Cessione del Quinto è un diritto per tutti i dipendenti statali, pubblici e per i pensionati INPS. Per i dipendenti privati, invece, la banca valuta la stabilità dell'azienda e l'importo del TFR accumulato, che viene vincolato a garanzia del finanziamento. Più alto è il TFR accumulato, maggiore sarà l'importo che potrai ottenere. I lavoratori autonomi e i liberi professionisti non possono accedere a questa formula.
Il consiglio dell'esperto
Prima di firmare qualsiasi modulo di richiesta, esigi il modulo standardizzato europeo denominato SECCI. Lì troverai l'elenco esplicito e obbligatorio di tutte le spese accessorie.
2. L'obbligatorietà delle assicurazioni e le sentenze Lexitor
Nella Cessione del Quinto, la polizza assicurativa (Rischio Vita e Rischio Impiego) è OBBLIGATORIA per legge. Il costo della polizza deve essere integralmente incluso nel calcolo del TAEG. Nota bene: grazie alla sentenza europea 'Lexitor', in caso di estinzione anticipata della Cessione del Quinto, hai diritto al rimborso della quota parte dei costi assicurativi e delle commissioni bancarie non godute.
3. Rinnovo della Cessione: quando conviene?
Puoi rinnovare (rinegoziare) una Cessione del Quinto in corso solo se hai già rimborsato almeno il 40% del piano di ammortamento originario (ad esempio, dopo 4 anni di un prestito decennale). Unica eccezione: se hai una cessione di durata pari o inferiore a 5 anni, puoi rinnovarla in qualsiasi momento per una durata di 10 anni, a patto che sia la prima operazione di questo tipo.
Caso Concreto: Confronto delle Proposte
Situazione: Un pensionato di 68 anni richiede una Cessione del Quinto.
Offerta con TAEG al 11.5% dovuto a forti spese di intermediazione e assicurazione legata all'età avanzata. Rata 250 € per 120 mesi. Netto ricavato: 16.500 €.
Offerta con TAEG al 6.2% sfruttando le convenzioni INPS. Rata 250 € per 120 mesi. Netto ricavato: 20.800 €.
La morale della situazione
A parità di rata mensile, grazie alle convenzioni nazionali e a commissioni trasparenti, ottieni ben 4.300 € in più sul tuo conto corrente!