La Legge 108/96 stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono considerati usurari. Se un contratto di finanziamento supera questo limite, per legge la clausola sugli interessi è nulla: il prestito diventa gratuito e l'utente è tenuto a restituire unicamente il capitale ricevuto, senza pagare un solo centesimo di interessi. Vediamo come funziona la tutela legale.
1. Come viene calcolato il Tasso Soglia Usura (TEGM)
Ogni tre mesi, il Ministero dell'Economia e delle Finanze, insieme alla Banca d'Italia, rileva il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) praticato dalle banche per ciascuna categoria di operazione finanziaria (prestiti personali, mutui, carte di credito, cessione del quinto). Il tasso soglia si calcola aumentando il TEGM di un quarto, a cui si aggiunge un margine fisso di 4 punti percentuali. La differenza tra il tasso medio e il tasso soglia non può comunque superare gli 8 punti percentuali.
Il consiglio dell'esperto
Prima di firmare qualsiasi modulo di richiesta, esigi il modulo standardizzato europeo denominato SECCI. Lì troverai l'elenco esplicito e obbligatorio di tutte le spese accessorie.
2. Cosa fare in caso di sospetta usura sul contratto
Se analizzando il TAEG del tuo contratto (o sommando gli interessi di mora e le penali applicate) riscontri il superamento del tasso soglia vigente al momento della firma, hai il diritto di contestare il contratto. Puoi avviare una procedura di reclamo formale all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o intraprendere una causa civile, richiedendo l'annullamento degli interessi corrisposti.
Caso Concreto: Confronto delle Proposte
Situazione: Rilevazione dei tassi per prestiti personali di un determinato trimestre.
Tasso medio rilevato (TEGM): 9.20%. Tasso Soglia calcolato: 15.50%. La finanziaria applica un TAEG del 16.20%.
Il contratto in questione supera la soglia di legge ed è formalmente nullo per usura contrattuale, azzerando tutti gli interessi dovuti.
La morale della situazione
Conserva sempre i fogli informativi trimestrali di Banca d'Italia o consulta un consulente indipendente per verificare la legalità delle rate.