Come funziona il consolidamento debiti
Il consolidamento riunisce più finanziamenti in un solo prestito, con una sola rata e una sola scadenza. La nuova finanziaria estingue i debiti in corso e ne apre uno unico, di importo pari alla somma dei debiti residui. Da quel momento paghi una rata sola, di solito più bassa della somma delle precedenti.
Il meccanismo che abbassa la rata, però, è quasi sempre l'allungamento della durata: paghi meno ogni mese perché paghi più a lungo. Ogni mese in più è interesse in più. Per questo il simulatore ti mostra la rata nuova accanto al costo totale: la prima può scendere mentre il secondo sale.
Quando il consolidamento conviene davvero
Conviene quando la rata attuale mette in difficoltà il bilancio e il costo totale resta sotto controllo: guadagni respiro senza gonfiare troppo gli interessi. Conviene anche quando riunire più tassi alti in un TAEG più basso riduce il costo complessivo, non solo la mensilità.
Non conviene quando l'unico effetto è spalmare lo stesso debito su un tempo molto più lungo a un TAEG simile. La regola pratica è semplice: se il sovraccosto totale supera il beneficio mensile che ottieni, ripensaci. Il confronto tra consolidamento e cessione del quinto aiuta a capire quale strada costa meno nel tuo caso.
Il tranello della rata più bassa
Una rata che scende da 520 a 200 euro sembra sempre un affare. Ma se per ottenerla la durata passa da quattro a otto anni, il totale degli interessi può crescere di migliaia di euro. È il motivo per cui i comparatori mostrano solo la rata: è la cifra che convince. Questo strumento fa il contrario e mette in evidenza il costo totale, perché è lì che si decide se l'operazione ti conviene.
Per stimare il TAEG reale di un'offerta a partire dalle sue spese, usa il verificatore del costo reale. Per il calcolo di una singola rata, il calcolatore rata prestito mostra anche il piano di ammortamento.