Richiedere un prestito personale sembra semplice: un clic sul comparatore, l'invio dei documenti e la firma. In realtà, dietro un tasso d'interesse apparentemente conveniente (il TAN) si nascondono spesso spese di istruttoria, costi di incasso rata e polizze assicurative caldamente 'consigliate'. Questa guida ti accompagna passo dopo passo nell'analisi del contratto per evitare brutte sorprese.
1. Differenza fondamentale tra TAN e TAEG
Molti consumatori commettono l'errore di guardare solo il TAN (Tasso Annuo Nominale). Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale, ma non include nessuna delle spese accessorie. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, è l'unico vero indicatore del costo totale del prestito, perché include per legge: spese di istruttoria della pratica, spese di incasso rata mensile, costi per l'invio delle comunicazioni e polizze assicurative obbligatorie. Quando confronti due preventivi, guarda SEMPRE e solo il TAEG.
Il consiglio dell'esperto
Prima di firmare qualsiasi modulo di richiesta, esigi il modulo standardizzato europeo denominato SECCI. Lì troverai l'elenco esplicito e obbligatorio di tutte le spese accessorie.
2. Le assicurazioni sul prestito: sono davvero obbligatorie?
Salvo rari casi legati a profili di rischio estremi, l'assicurazione sulla vita o sulla perdita dell'impiego nei prestiti personali è FACOLTATIVA per legge. Molti istituti di credito tendono a inserirla di default nel preventivo o a suggerire che la sua mancata sottoscrizione possa influenzare negativamente l'esito della delibera. Questo comportamento è sanzionato dall'Antitrust (vendita abbinata). Hai sempre il diritto di rifiutare la polizza o di presentarne una tua indipendente contratta sul mercato.
3. Cosa serve per l'approvazione del prestito?
Le banche valutano il tuo profilo creditizio attraverso la tua capacità di rimborso e lo storico nei database come il CRIF. Regola aurea: la rata del prestito non dovrebbe mai superare il 30-35% del tuo reddito netto mensile disponibile (al netto di altri impegni finanziari attivi). Documenti necessari: documento d'identità valido, codice fiscale, ultime due buste paga per dipendenti, cedolino della pensione o Modello Unico per i liberi professionisti.
Caso Concreto: Confronto delle Proposte
Situazione: Hai bisogno di 10.000 € per ristrutturare casa.
TAN 6.50% con assicurazione obbligatoria e spese. TAEG finale: 9.80%. Rata: 187 € per 60 mesi. Totale restituito: 11.220 €.
TAN 6.80% senza assicurazione e spese minime. TAEG finale: 7.15%. Rata: 173 € per 60 mesi. Totale restituito: 10.380 €.
La morale della situazione
Anche se il TAN della prima offerta sembrava inferiore, l'assenza di spese della seconda offerta ti fa risparmiare ben 840 € in 5 anni!